Долг по ипотеке передали в суд

Реструктуризация долга по ипотеке

Поскольку процесс взыскания долгов по ипотеке в случае привлечения коллекторских агентств или судебных приставов может нанести урон репутации, моральному, а порой даже физическому здоровью должников, специалисты компании «Роял Финанс» настоятельно не рекомендуют скрываться от банков, а всеми силами стремиться к диалогу с представителями финучреждения и возврату средств по займу.

Тщательная подготовка поможет урегулировать вопросы задолженности и прийти к компромиссу. Для этого необходимо предоставить доказательства того, что заемщик, ввиду сложившихся жизненных обстоятельств, не может выплачивать ипотеку в полном объеме и в срок. Опытные финансисты, специализирующиеся на ипотечном кредитовании, помогут собрать необходимый пакет документов, в который должны входить:

  • заявление заемщика (если таковая имеется, то по форме банка);
  • справка о доходах по форме 2-НДФЛ;
  • свидетельство о праве собственности;
  • копия финансового лицевого счета;
  • выписка из трудовой книжки и домовой книги по адресу залога;
  • копия страхового полиса.

Но ключевым в этом случае документом является доказательство ухудшения финансового положения по причине увольнения (не по собственному желанию), болезни, вынужденного переезда, неоплачиваемого отпуска от работодателя или снижения заработной платы. Реализовать залоговое имущество достаточно сложно, потому банки зачастую идут навстречу заемщикам, поскольку более заинтересованы в возврате средств, чем в получении дополнительных хлопот с недвижимостью.

Чтобы снизить уровень аннуитетных платежей, банки продлевают срок кредитования. Реже представители финансово-кредитных учреждений готовы идти на так называемые «кредитные каникулы», во время которых выплаты по основному долгу не делаются, а погашаются только проценты. Альтернативой «каникулам» становится «кредитный отпуск», когда в течение оговоренного срока заемщик может делать 50 % платежи, а оставшиеся суммы выплачивать после «отпуска».

Когда банк подает в суд?

Согласно положениям ст. 50 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», залогодержатель может обратить взыскание на заложенную недвижимость, если заемщик не выполняет или несвоевременно выполняет свои обязательства по уплате долга. Взыскание долга через суд – крайняя мера. При возникновении просрочки банки сначала идут на контакт с клиентом, выясняют причину задержки платежей, предлагают варианты урегулирования проблемной ситуации (реструктуризация, кредитные каникулы и т. д.).

Если должник не идет на контакт, с ним нет связи или если стороны не достигли согласия по решению спорных моментов, кредитор готовит судебный иск. В исковые требования, помимо основного долга, банки включают штрафы за просрочку исполнения обязательств и другие нарушения договора (несогласованная перепланировка, сдача в аренду третьим лицам и т. д.).

В суд обращаются, как правило, по истечении 3-х месяцев с момента возникновения просрочки (через два месяца с даты возникновения просрочки банк получает право требовать расторжения договора и заемщику дается 30 дней для погашения задолженности).

Ссылка на документ: Федеральный закон № 102-ФЗ от 16 июля 1998 г. «Об ипотеке (залоге недвижимости)»

Если кредитор изымает квартиру, что делать

Как банк продает ипотечную квартиру, изъятую за долги, описано в ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998 № 102. Заемщик может передать жилище представителям банка в любой момент. Это действие допускается сделать разными способами, включая составление обоюдного соглашения сторон.

Продавать квартиру на аукционе невыгодно. Проще всего обеим сторонам, если жилплощадь будет передана кредитной организации в собственности. Если стоимость жилья превышает сумму долга, то на основании действующего законодательства банк возвращает оставшуюся сумму заемщику. Таким образом, даже лишившись жилья, гражданин может получить неплохой капитал. В этой ситуации банк забирает квартиру, а оставшийся по ипотеке долг не взыскивается.

дети в квартире

Наличие прописанных несовершеннолетних не уберегает от выселения

Если реализация жилища на торгах оказалась неудачной и у человека остался долг, то она была продана за цену меньше размера ипотеки. Действия заемщика в такой ситуации могут быть следующими:

  1. Обращение к квалифицированному юристу за помощью. В большинстве случаев клиент перестает платить не по собственной воле, а в силу обстоятельств.
  2. Подготовить доказательную базу, просчитать все за и против.

Нужно обратить внимание еще на несколько нюансов:

  1. Кредитное учреждение не имеет права выселять семью с детьми на улицу. Они обязаны предоставить альтернативное жилье и получить разрешение от органов опеки.
  2. Банковская оценка стоимости квартиры может быть необъективна, поэтому ее можно оспаривать в суде. Если основная часть ипотеки уже погашена, а жилье оценили слишком низко, то проще найти ей приобретателя самостоятельно.
  3. Судебные разбирательства могут затянуться надолго. Если банк примет решение, что ему это невыгодно, то он может предложить мирное урегулирование вопроса. Как правило, предлагаются упрощенная система погашения и начисления процентов.

Банк имеет право выселить кредитуемого, даже если жилье является единственным. Это регламентировано в ст. 446 ГПК РФ. Однако на улицу выселять нельзя, поэтому должна быть предоставлена альтернативная жилплощадь.

Ипотечный долг

Многие граждане считают, что если зарегистрировать в жилье несовершеннолетнего, то кредитная организация будет не вправе отнять его или продать. Однако это ошибочное предположение. Даже с прописанным в квартире ребенком, у банка не будет препятствий для ее изъятия и дальнейшей реализации. Это прописано в ФЗ №229 РФ.

Предлагаем ознакомиться  Правила и условия. Испытательный срок и увольнение по инициативе нанимателя или работника

Схемы реструктуризации долга актуальны, если финансовые трудности у клиента временные, если же проблемы носят системный характер, с большой долей вероятности придется распрощаться с жильем. В этой ситуации только опытные юристы и финансисты подскажут своим клиентам, что делать, если дело по долгу по ипотеке передали в суд и за исполнение решения берутся судебные приставы.

Продажа квартиры — реальный способ рассчитаться по задолженности. При этом покупатель сможет приобрести недвижимость как у банка, так и у заемщика по разумной цене с хорошим дисконтом. Существует два варианта погашения:

  1. Заемщик ничего не получает от продажи ипотечной недвижимости, с покупателем он заключает предварительное соглашение, согласно которому платить банку теперь уже будет он. После этого с квартиры снимается обременение, а покупатель получает право собственности.
  2. Если в первоначальном договоре указана возможность досрочного погашения без штрафа, продавец получает от покупателя предоплату в размере оставшегося долга, с помощью которой он покрывает задолженность, а с квартиры снимается обременение.

В некоторых финорганизациях действует схема «ключи в обмен на долг»: заложенное по ипотечному договору имущество служит для удовлетворения требований банка по задолженности. Проще говоря, в обмен на ипотечную квартиру банк прощает долг и закрывает кредит без дополнительных требований. Важно помнить, что банк может реализовать недвижимость с прописанными в ней людьми и даже не имея от нее ключей.

Вернуть ипотечное жилье можно даже после реализации его банком. Для этого потребуется не только выплатить всю сумму задолженности, но также возместить банку расходы на проведение торгов, судебные разбирательства и прочие издержки.

Чтобы повысить безопасность домохозяйств и доверие к ипотечным продуктам, в ноябре 2018 года была выдвинута правительственная инициатива, согласно которой заемщики, оказавшиеся в сложной жизненной ситуации получат законное право на реструктуризацию ипотечного долга. На сегодня банки не обязаны применять эту процедуру в отношении должника, однако итогом разработки и принятия соответствующего законопроекта должно стать появление перечня ситуаций, в которых банк будет обязан рассмотреть вопрос о реструктуризации задолженности заемщика, если он обращается в банк с подобным требованием.

В частности, к таковым случаям относятся, например, ситуации вынужденной временной нетрудоспособности или потери работы ввиду закрытия предприятия или сокращения должности. Пока законопроект остается на стадии рассмотрения, чтобы добиться реструктуризации, а не взыскания долгов через суд, стоит обращаться за помощью к кредитным брокерам компании Royal Finance, знакомых не только с особенностями получения одобрения на ипотеку, но и с вопросами погашения задолженностей и ведения переговоров с банками относительно пролонгирования договоров.

Если кредитор изымает квартиру, что делать

После того как заемщик перестал платить ипотеку, банк направляет ему уведомление о просрочке, в котором указывает сумму долга и срок, в течение которого его необходимо погасить. Также в уведомлении указывается предупреждение о передаче дела в суд в случае непогашения. Ответить на письмо-претензию нужно, так как почти всегда есть возможность договориться с банком. Если должник скрывается и не идет на контакт, банк решает вопрос с применением правовых инструментов – в судебном порядке:

  1.   готовится исковое заявление в районный суд по месту, где расположена недвижимость;
  2.   суд рассматривает иск;
  3.   выносится решение в пользу кредитора (обычно для получения положительного решения банку нужно лишь доказать наличие просроченных кредитором обязательств);
  4.   по решению суда недвижимое имущество отчуждается;
  5.   недвижимость выставляется на торги;
  6.   вырученные от продажи средства идут на погашения задолженности (оставшиеся после погашения средства перечисляются заемщику).

Отсутствие должника на судебном заседании не является препятствием для взыскания залоговой недвижимости.

Заемщику рекомендуется подготовиться к участию в суде. Суд учтет его позицию и аргументацию. Если она будет обоснована, должник может получить отсрочку, в том числе может быть проведена реструктуризация долгов и сформирован новый график платежей, учитывающий финансовые возможности гражданина.

Однако, если финансовые проблемы все же актуальны, и средств на выплату ипотеки нет, то стоит предпринимать другие действия. Одним из выходов могут считаться кредитные каникулы. Они предполагают временный отказ от выплаты тела кредита и погашение лишь процентов, при этом общая сумма долга замораживается на текущем уровне и пока каникулы не закончатся, она не начинает уменьшаться.

На самом деле этот вариант подходит не многим. Если, к примеру, ипотека оформлена в текущем или в прошлом году, то большую часть ежемесячной выплаты (порой до 80%) составляют именно проценты, так что разрешение не платить тело кредита вряд ли поможет существенно экономить. А вот если срок выплаты ипотеки уже перевалил за экватор (к примеру, 10 лет и более), то этот вариант очень даже подойдет.

Однако прибегать к кредитным каникулам, когда дело уже передано в суд, поздно – заботиться об этом нужно было раньше, когда только возникли сложности с оплатой. В противном случае сумма долга уже накопилась значительная, единственный выход в этом случае – приплюсовать ее к сумме основного долга.

Предлагаем ознакомиться  Списание долгов физических лиц у приставов

А может, все-таки погасить долги?

Если отсутствие своевременных платежей связаны не с отсутствием у Вас денежных средств, а в связи с недостающей финансовой дисциплиной (ну не привыкли Вы к тому, что каждый месяц надо гасить причитающуюся часть ежемесячной выплаты), то уверяем Вас: подача заявления в суд со стороны банка – это самая что ни на есть критическая ситуация, при которой надо срочно погашать имеющуюся задолженность или появиться в банке, чтобы договориться о реструктуризации долга и прочих отсрочках.

Взыскание задолженности с поручителя, созаемщика

Поручители, созаемщики – это лица, которые несут солидарную ответственность по ипотеке. После того как они подписывают кредитный договор, на них ложится обязанность погашения долговых обязательств в случае, если это не будет делать заемщик. Банк имеет право требовать с созаемщика, поручителя погашения задолженности, возникшей по вине должника, в том числе в судебном порядке.

Созаемщик после погашения задолженности может подать в суд на заемщика и требовать возврата средств, уплаченных вместо него по ипотеке.

Взыскание с поручителя и созаемщика возможно, но банк не может претендовать на недвижимость, которой они владеют.

Часто в качестве созаемщиков выступает супруг (супруга). Его доходы учитываются при рассмотрении заявки, и он тоже ставит свою подпись под кредитным договором. Если супруг выступал созаемщиком, банк вправе требовать с него погашения за заемщика долга даже после расторжения брака. Взыскание с бывшего супруга возможно и в случае, если он не выступал созаемщиком.

Супруг дает письменное согласие на оформление ипотеки. Поскольку такой вид кредита, в большинстве случаев, оформляется для нужд семьи, а приобретенная недвижимость считается совместным имуществом, оба супруга несут по нему ответственность.

Можно ли отсрочить взыскание долга?

Взыскание долга по ипотеке через суд для банка невыгодно, так как сопровождается множеством рисков. Возникают дополнительные расходы на судебные тяжбы, не исключается вероятность, что суд примет решение, которое не полностью удовлетворит кредитора. Чтобы избежать взыскания задолженности и начисления штрафов, рекомендуется обратиться в банк с письменным заявлением и попытаться договориться.

В заявлении нужно указать объективную причину, по которой должник испытывает финансовые трудности и срок, в течение которого просроченная задолженность будет погашена. У каждого банка своя программа работы с такими заемщиками. Но всегда велика вероятность, что должнику пойдут навстречу и предложат вариант выхода из ситуации при минимальных для него потерях.

Ипотеку можно рефинансировать. Такие программы сегодня предлагают многие российские банки. Их суть проста – заемщику оформляется новый ипотечный кредит в другом банке на новых условиях, а выделенные средства идут на полное погашение старой ипотеки.

Рефинансирование выгодно, так как позволяет сохранить квартиру, не доводить дело до суда и получить более выгодные условия кредитования. Для заемщика, у которого финансовые трудности, цель – снижение платежа. При перекредитовании его можно добиться за счет уменьшения процентной ставки и увеличения срока.

Если банк не идет навстречу, у должника есть возможность требовать предоставления кредитных каникул в суде. Иногда суд учитывает аргументы заемщика.

Например, может отказать в обращении взыскания, если сумма просрочки не превышает 5% от общего долга по ипотечному кредиту, а срок – не превышает 3 месяцев.

Взыскание задолженности с поручителя, созаемщика

Банк обращается в суд с иском о взыскании суммы накопившегося долга, всех неоплаченных процентов, возникших штрафов (которые обычно назначаются на уровне ставки рефинансирования Банка России и включаются, как только очередной платеж просрочен). Учитывая тот факт, что у заемщика нет другого имущества, которое бы подлежало аресту и реализации, то банк будет просить обратить взыскание на предмет залога.

Если с первого раза квартиру реализовать не получится, то назначается дата повторных долгов, при этом стартовая цена опускается еще на 15% от оценочной стоимости. В тот момент, когда квартиру купят, вырученные от продажи средства должны пойти на погашение полного долга перед банков – со всеми процентами и штрафами, а также остатка суммы кредита.

Предлагаем ознакомиться  Аванс при покупке квартиры. Передача аванса продавцу

Если полученных средств будет недостаточно, то Вы должны будете его внести самостоятельно, используя другое имеющееся у Вас имущество. Вот почему, принимая Ваши документы к рассмотрению на этапе принятия решения о выдаче кредита, финансовое учреждение изучает все особенности Вашего финансового положения, чтобы в случае чего быть защищенным со всех сторон.

Если у Вас нет никакого имущества, то в решении будет содержаться норма о том, что впредь Вы должны будете отдавать 50% своей зарплаты приставам в счет оплаты Вашего долга. В принципе, ничего не поменялось, однако если раньше Вы самостоятельно принимали решения и платили по кредитам, то теперь это решение принимают за Вас банки.

Взыскание во внесудебном порядке

ГК РФ дает право прописать дополнительно в ипотечном договоре пункт урегулирования споров во внесудебном порядке, в том числе вопроса обращения взыскания на заложенное имущество. Наличие такого пункта упрощает процедуру взыскания, но лишает должника возможности отстаивать свою позицию в суде. Что касается кредитора, то данный пункт не является для него препятствием. Он может обращаться в суд для взыскания задолженности по ипотечному кредиту.

Обращение взыскания во внесудебном порядке проводится по исполнительной надписи нотариуса.

Залогодержатель направляет заемщику и другим сторонам уведомление о начале обращения взыскания. После получения последними уведомления, не ранее чем через 10 дней, может быть проведена реализация имущества, или залогодержатель может оставить залоговую недвижимость за собой в соответствии с ГК РФ.

Можно ли не допустить выселения из квартиры в момент подачи банком заявления в суд?

Хорошая новость: даже если банк передал иск в суд, на следующий день Вас вряд ли будут выселять из квартиры. Если действовать грамотно и осмысленно, привлекая к процессу специалистов в юридической сфере, то принятие окончательного решения можно растянуть на срок до года.

Плохая новость: банк не отступит и не простит долг. Значит, делать что-то все-таки нужно. Вот несколько возможных вариантов, помогающих урегулировать ситуацию.

выселение

Вариант 1. Хороший специалист, знающий законодательство, может найти прорехи в делах, которые банковские юристы передают в суд. Например, срок исковой давности по взысканию пени составляет 1 год, а по истечении этого срока никто не сможет предъявить Вам никаких претензий. Изучив кредитный договор, можно и в нем найти определенные дыры, чтобы оспорить подачу искового заявления.

Вариант2. Если судебные заседания проводились без Вас (Вы не получали уведомления и не расписывались за них), то опытный юрист может отменить все принятые решения. Это даст Вам определенную временную передышку.

Вариант 3. Всячески затягивать процесс: подавать апелляционные жалобы, ходатайства, составлять встречные иски, заявлять о необходимости проводить экспертизы и требовать документы для изучения. Если правильно использовать ситуацию, то в принципе можно взять банк измором.

Вариант 4. Самому идти в наступление. Следует понять, где банк нарушил действующее законодательство, и самому подать в суд на этом основании. Будьте готовы к тому, что банк будет сопротивляться, так что следует быть подкованным в подобных вопросах.

В любой из вышеперечисленных ситуаций Вам не обойтись без грамотного юриста, адвоката или специалиста по ипотечным кредитам. Он должен в совершенстве знать законодательство, поскольку в противном случае ошибки с его стороны могут дорого Вам обойтись. Конечно, такой специалист стоит денег, ведь его услуги недешевые. Тут стоит сопоставить расходы по кредиту с оплатой труда этого специалиста и выбирать тот вариант, который будет экономически более выгодным.

Подведем итоги

Чтобы купить квартиру в ипотеку нужно не только иметь материальные возможности, но и выбрать наиболее выгодный для вас вариант. Тщательно изучить договор, просчитать все за и против. При возникновении каких-либо проблем или вопросов сразу обращаться в банк. Как правило, кредитная организация идет навстречу клиенту и предлагает пути решения. Заемщик имеет право предлагать собственные варианты разрешения ситуации, которые банк рассмотрит и либо примет, либо откажет.

Долг по ипотеке передали в суд

В любом случае, лучше не доводить дело до иска, а стараться урегулировать проблему на досудебном этапе.

Взыскание с заемщика задолженности по ипотеке может проводиться в судебном или внесудебном порядке, так же как и с поручителя, созаемщика. Залоговое имущество реализуется, а полученные от реализации средства направляются на погашение задолженности. Если вырученная сумма превышает рассчитанную к погашению сумму, излишек передается заемщику.

Прочтите: Обращение взыскания на единственное жилье должника в 2020 году

Оцените статью
Право в твоем городе
Adblock detector