Что такое кредитный кооператив и зачем он нужен

Как это работает

Говоря простым языком, кооперативы – это кассы взаимопомощи. Они привлекают деньги от пайщиков и раздают их под проценты другим участникам. Полученная от заёмщиков прибыль идет на оплату процентов по размещенным средствам.

Для кооперативов разработаны специальные нормативы. Например, одному пайщику не могут выдать заём больше 10% от общей суммы задолженности по уже действующим ссудам. По сути, КПК предлагают те же продукты, что и банки. Вот только называть их так же им запрещено. Поэтому вы не найдете в уставе и на сайте ни одного законно работающего кооператива слов «кредит» или «вклад». Вместо них используют «заём» и «сберегательная программа».

С 2011 года КПК обязали вступать в саморегулируемые организации. Это плюс для пайщиков, поскольку в каждой СРО существует компенсационный фонд, из которого людям вернут деньги в случае финансовых трудностей кооператива.

По сути, КПК проводят два вида операций: выдают займы и размещают средства участников. И в том, и в другом случае они могут работать только с пайщиками.

Также кооперативам разрешено заниматься бизнесом и инвестировать размещённые средства.

КПК запрещено:

  • кредитовать лиц, не входящих в число участников;
  • привлекать средства от граждан со стороны;
  • поручаться за кого-либо по кредитам;
  • выпускать денежные знаки;
  • вести торговлю или организовывать производство.

Как вступить в кооператив

Что такое кредитный кооператив и зачем он нужен

Стать пайщиками могут юрлица, физлица с 16 лет и ИП. Каждому выдаётся членская книжка. Таких требований, как в банках, в кооперативах к участникам не предъявляют. Принимая человека в свои ряды, никто не будет проверять его кредитную историю, наличие действующих займов в других организациях и т.д.

Вступить в КПК могут только те, кто уплатил обязательные взносы.

Предлагаем ознакомиться  Пояснение в банк о деятельности организации образец

Их два – вступительный (обычно 50-150 руб.) и паевой (100-500 руб.). Некоторые кооперативы устанавливают ставки взносов в зависимости от статуса лица. Для ИП и организаций суммы доходят до 2 тыс. руб.

Подать заявку можно в офисе кооператива. Понадобятся: паспорт, ИНН и страховое пенсионное свидетельство. На месте попросят заполнить заявление и анкету. Также сразу придётся уплатить взносы.

Гражданин считается членом кооператива с того дня, как информацию о нем занесли в реестр. На руки пайщик получает документ со следующими сведениями:

  • название и адрес кооператива, его регистрационный номер;
  • ФИО пайщика, ИНН;
  • адрес и контакты гражданина;
  • сумма взноса и дата внесения;
  • дата выдачи членской книжки.

Что должны делать члены КПК

Права и обязанности пайщиков прописаны в законе. Член кооператива должен:

  • соблюдать устав;
  • выполнять решения руководства кооператива;
  • вносить допвзносы в случае, если нужно покрыть убытки кооператива;
  • нести солидарную ответственность с другими участниками по обязательствам КПК;
  • вовремя возвращать полученные займы.

Пайщик вправе:

  • получать займы;
  • участвовать в программах сбережения средств;
  • вносить добровольные паевые взносы;
  • участвовать в работе собрания КПК;
  • получать информацию о финансовом состоянии и деятельности кооператива;
  • вернуть сумму паевого взноса при выходе из КПК.

Особую тревогу у многих пайщиков вызывает пункт о солидарной ответственности. Проще говоря, это значит, что члены кооператива должны будут скинуться, если он по итогам года ушел в убыток. Правда, на практике такие случаи происходят редко.

В КПК можно взять:

  • ипотеку;
  • автокредит;
  • потребительский заём;
  • кредит на бизнес-цели.

Члены КПК могут также стать участниками сберегательных программ. Условия отличаются в различных организациях. Как и в банках, это могут быть счета до востребования и размещение денег под годовой процент.

Какие гарантии безопасности дают КПК

Любого вкладчика интересует, каковы гарантии сохранности его средств. В СРО, куда входят КПК, есть компенсационные фонды. В случае возникновения проблем из них должны покрыть задолженности перед пайщиками.

Также КПК создают резервные фонды. Они служат для этих же целей. Правда, зачастую на деле из этих фондов покрывают только убытки и непредвиденные расходы самого кооператива. Стоит сказать, что государственная система страхования вкладов не распространяется на вложения в КПК. Но для надежности и защиты пайщиков некоторые кооперативы страхуют свои имущественные интересы в СК.

Предлагаем ознакомиться  Производственная характеристика на процедурную медсестру

Чем КПК отличаются от банков и МФО

Главное отличие в том, что банк кредитует всех клиентов (конечно, существуют критерии отбора заёмщиков, но чисто теоретически получить кредит может каждый), а в КПК обратиться за займом вправе только пайщики.

Функционал банков гораздо шире, чем набор операций, доступных кооперативам.

В банковских организациях четко разделены акционеры, которые получают прибыль, и клиенты. В КПК, по сути, эти два понятия объединены в одном лице – пайщика.

Как правило, в КПК выдают суммы в пределах 100-300 тыс. руб. Этим они похожи на микрофинансовые организации, однако проценты не такие драконовские. В кооперативах средняя ставка составляет порядка 30% годовых, тогда как в МФО – 0,5-1% в день.

Еще одно отличие КПК от МФО – строгие критерии отбора заёмщиков. Несмотря на то, что вступить в КПК может каждый, получить ссуду там не так легко. Пайщика проверят на хорошую кредитную историю, оценят его доход, возраст. Сотрудники кооператива могут попросить других участников дать рекомендацию потенциальному заёмщику, а также запросить данные о нём в других КПК.

Почему КПК предлагают высокие ставки по вкладам

Граждан, которые хотят вложить свои деньги и получить доход, могут насторожить высокие ставки КПК по программам сбережений. В России в последние годы снижается ставка рефинансирования. Соответственно, вниз ползут и ставки по вкладам в банках. В основном они колеблются в диапазоне от 5 до 7% годовых.

У кооперативов большой процент чистой прибыли, поэтому они могут позволить себе платить пайщикам больше.

Ставки по кредитам там выше, чем в банках, отсюда и значительная доходность. Еще одна причина – небольшие расходы на содержание кооператива. Эксперты рынка говорят, что на эти цели тратится порядка 11% доходов.

Предлагаем ознакомиться  Будет ли жена отвечать по долгам мужа

КПК зарабатывают средства для клиентов на инвестициях. Привлечённые деньги вкладывают в облигации федерального займа или размещают на банковских депозитах. В 2015 году КПК буквально связали по рукам и ногам и запретили инвестировать средства куда-то еще. Еще одна статья доходов – ссуды другим кооперативам.

Чем КПК отличаются от банков и МФО

Деятельность кооперативов регулирует отдельный закон, но нормативно-правовую базу сложно назвать полной. Благодаря этому на рынке много финансовых пирамид, которые работают под видом КПК. Отличие в том, что привлечённые от пайщиков деньги они не раздают другим участникам, а присваивают себе, после чего исчезают.

Первый признак, который должен насторожить – чрезмерно большие ставки по программам сбережений.

Если КПК предлагает 50-100% годовых, лучше не вкладывать в него деньги. Такую доходность просто невозможно обеспечить.

Второй признак – период работы. Лучше доверять компаниям старше 10 лет. Отсутствие кооператива в СРО – плохой знак. Это обязательное условие для всех КПК. В случае банкротства пайщикам незарегистрированного кооператива не возместят деньги.

КПК – пока малопопулярные в нашей стране организации, хотя и существуют на рынке долгое время. Многие работают честно, но есть и недобросовестные компании. Перед тем как вкладываться в кооператив, проверьте, зарегистрирован ли он по закону, состоит ли в саморегулируемой организации. Проверить данные можно по выписке из ЕГРЮЛ. Посмотрите отзывы участников в интернете, спросите, что известно о конкретном КПК вашим знакомым. Так вы обезопасите себя от потери средств.

Также, чтобы перестраховаться, заранее узнайте, какую сумму получите в случае финансовых проблем у КПК. Если агентство по страхованию вкладов, с которым работают банки, выплачивает до 1,4 млн руб., то в случае с кооперативами размер выплаты определяется индивидуально в каждом конкретном случае.

Оцените статью
Право в твоем городе
Adblock detector