Кредитные карты чем отличаются

Особенности дебетовых карт

Потребительские кредиты в свою очередь также можно разделить:

  • целевые кредиты – выдача кредита осуществляется путем перечисления денег в оплату определенного товара или услуги (лечение, обучение, ремонт)
  • нецелевые кредиты – сумма выдается заемщику на руки наличными, и он может тратить ее на любые неотложные нужды без необходимости отчитываться банку за целевое использование средств

Кредитная карта – это платежный инструмент, с помощью которого заемщик получает возможность управлять карточным счетом и тратить средства банка в размере установленного лимита.

Кредитная карта больше похожа на нецелевой кредит, поскольку в обоих случаях заемщик может тратить деньги на любые цели. Возникает вопрос, в чем же их различие?

Нецелевой потребительский кредит выдают наличными в полной сумме. Тратить деньги заемщик может по мере необходимости, но проценты по кредиту начисляются на полную сумму с момента выдачи.

В случае с кредитной картой средства считаются полученными в кредит только после того, как заемщик воспользуется кредиткой – оплатил товар или снялт наличные в банкомате.

Кредитные карты чем отличаются

Потребительский кредит погашается равными долями, в то время как кредитка предполагает обязательство вносить лишь сумму минимального платежа. После погашения задолженности деньги на карточном счете можно снова тратить. Потребительский кредит не возобновляется, после погашения всей суммы кредитный договор прекращает действие.

Преимущества кредиток:

  • проценты начисляются с момента снятия средств / оплаты товара и только на ту часть, которая потрачена
  • кредитную карту можно использовать по необходимости, в остальное время она выполняет роль резерва
  • для многих карт устанавливается льготный период кредитования до 55-60 дней, погашая задолженность до установленного срока можно не платить процентов за пользование кредитными средствами
  • оплачивая кредитной картой покупки в торгово-сервисной сети не нужно платить комиссию
  • ежемесячно необходимо вносить лишь минимальный платеж, который не превышает 5-10%
  • кредитка действует как кредитная линия, после погашения использованной суммы средства можно тратить снова
  • после окончания срока действия карты заемщику выдают новую карту, если он не заявит иное, а договор продлевается

Недостатки кредиток:

  • за снятие наличных придется платить большую комиссию, поскольку кредитка – это в первую очередь инструмент для проведения безналичных платежей
  • срок изготовления именной кредитной карты может занимать от одной до нескольких недель, получить быстро кредит не удастся
  • кредиткой можно расплатиться только в точках, оборудованных терминалами

Дебетовая карта предназначена для хранения личных средств пользователя. На счёт поступает заработная плата, возвратные средства от покупки, проценты от покупки. Также начисляются социальные выплаты: помощь на ребёнка, пенсия, стипендия и т. д. Обычно банки не снимают средства за обслуживание. Это основное, в чём заключается разница кредитной и дебетовой карты. Существует также масса нюансов, которые позволяют узнать формат «пластика», которые будут описаны ниже.

Кроме различных бонусных программ, клиент может воспользоваться услугой овердрафта. Она позволяет владельцу брать средства в долг, не оформляя кредит. Обычно это небольшая сумма, не превышающая размера двух зарплат. Иногда размер овердрафта может достигать размера 4 зарплат. Долг автоматически погашается при зачислении заработной платы.

Банки разрабатывают разные версии «пластика» для отдельных категорий населения (пенсионеры, студенты, военные, работники бюджетной сферы и т. д.) Для каждого вида есть свои специальные программы, несущие выгоду для клиента. Также существуют карты разного уровня (золотые, платиновые, обычные). Они определяют привилегии для клиента. Например, владельцы золотых карточек могут обслуживаться вне очереди. Правила определяются каждым отдельным банком.

Для оформления карты клиент не предъявляются жёсткие требования. Возраст должен быть не менее 14 лет. Некоторые финансовые организации выдают такие карты с 7-летнего возраста, но возможности их, конечно, ограничены. Для получения такого «пластика» в банковскую организацию должны обратиться родители ребёнка. Кроме того, дебетовый «пластик» может получить нерезидент страны. Чтобы закрыть карту, достаточно назвать номер телефона и предоставить паспорт.

Сравнить

Описание

Cash back(%)

ХоумКредит «Польза» 10 %
Альфа карта 2 %
Открытие Opencard 3 %

Новинка

UniCredit «Четвёрка» 10 %

Новинка

Уралсиб Прибыль 3 %
Рокетбанк 10 %
Восточный Ultra 7 %
#всёсразу 3.9 %
‎Свой круг SBI 20 %

Разница между дебетовой и кредитной картой заключается в том, что на последней находятся заёмные средства банка. Владелец может использовать деньги по своему усмотрению, но должен их вернуть в определённый срок. Чаще всего кредитная карта используется для безналичной оплаты товара, поскольку так насчитываются меньшие проценты. При обращении в банк клиент может установить желаемый кредитный лимит, но решение остаётся за банком.

Кредитный лимит восстанавливается после погашения долга. При просрочке платежа банк имеет право насчитывать штраф. Если клиент активно пользуется кредиткой и своевременно возвращает задолженность, банк может увеличить лимит заёмных денег. Также, в отличие от обычного кредита, владелец может снимать, погашать или оплачивать любую сумму.

Чтобы оформить кредитку, необходимо подходить по всем требованиям банка. Получатель должен достигнуть совершеннолетнего возраста. Клиенту нужно собрать весь пакет документов, предусмотренных банком. Решение принимается не сразу. Несмотря на прямое назначение, пользователь может хранить на карте и свои личные деньги.

Для многих финансовых организаций обязательным пунктом для оформления кредитки является гражданство. Поэтому часто иностранцам отказывают в выдаче. Потенциальный клиент обязан предоставить справку о доходах, заявление и паспортные данные. Иногда банковская организация требует справку с места работы.

Чтобы закрыть кредитку, владелец должен написать заявление. Службы банка проверят клиента на наличие задолженностей. Если таких не окажется, то счёт будет закрыт. Законодательство разрешает гражданам иметь несколько кредитных карточек разных банков. Этому способствует тот факт, что каждая финансовая организация предоставляет отдельные выгодные услуги и партнёрские программы для клиента. Например, бонусы при покупке железнодорожных билетов, топлива и т. д.

Сравнить

Максимальная сумма

Ставка(%)*

Описание

Cash back(%)

Льготный период

Карта рассрочки Халва 12 %
400000 Руб. 28 % Банк Восточный карта «КЭШБЭК» 10 % 56 дн.
299999 Руб. 28 % Уральский банк реконструкции и развития 1 % 120 дн.
300000 Руб. 21.9 % Кредитная карта Русский стандарт PLATINUM 15 % 55 дн.

Новинка

500000 Руб. 19.9 % 11 % 55 дн.

Новинка

300000 Руб. МТС Cashback 5 %
300000 Руб. 24.9 % МТС Weekend 5 % 51 дн.
Подробнее…
150000 Руб. МТС Zero 8 %
600000 Руб. 29.9 % 10 % 55 дн.

Сравнить

Максимальная сумма

Ставка(%)*

Описание

Cash back(%)

Льготный период

Карта рассрочки «Свобода» Нет
400000 Руб. 28 % Карта «КЭШБЭК» 10 % 56 дн.
600000 Руб. Нет 110 дн.
Подробнее…
300000 Руб. 19.9 % 10 % 55 дн.
12 %

Новинка

1000000 Руб. 21.4 % #120подноль Нет 120 дн.
1000000 Руб. 26.9 % Кредитная карта «МожноВСЁ» 10 % 62 дн.
299999 Руб. 28 % 1 % 120 дн.

Новинка

500000 Руб. 19.9 % 11 % 55 дн.
300000 Руб. 30.5 % 10 % 240 дн.

Отличие между разными типами «пластика» заключается не только в средствах, но и в особенностях оформления, дизайне и т. д. Кредитные карточки всегда именные, на них есть фамилия и имя владельца. По функционалу они практически не отличаются. Пользователь может подключить любую услугу. Кроме того, кредитки не выпускаются с программами для разных категорий населения.

Параметры сравнения

Кредитная карта

Дебетовая карта

платежная система

Visa, MasterCard, Мир

Visa, MasterCard, Мир

срок использования

до 5 лет

до 5 лет

процентные ставки

10-33,9%; возможен вариант без процентов, если действует льготный период

15-20% за овердрафт

стоимость годового обслуживания

от 0 рублей до 50 000 рублей – в зависимости от банка и класса карты

от 0 рублей до 50 000 рублей – в зависимости от банка и класса карты

максимальный лимит

кредитный лимит – до 3 000 000 рублей

овердрафт – сумма ограничивается несколькими заработными платами

возраст держателя карты

с 18 лет, но некоторые банки России устанавливают более высокую планку – 21-23

с 14 лет, но до этого возраста можно получить детскую карту, оформленную на родителей

документы

минимальный набор – заявка и паспорт, может быть запрошена справка о зарплате или второй документ к паспорту для идентификации личности

заявка и паспорт

подтверждение дохода

может понадобиться

не нужно

способ оформления

онлайн, в отделении

онлайн, в отделении

доставка

возможна

возможна

безопасность

магнитная полоса и чип – исходя из желаний клиента

магнитная полоса и чип – исходя из желаний клиента

внешний вид

на лицевой стороне указаны имя и фамилия владельца и номер карты (возможен вариант неименной карты)

на лицевой стороне указаны имя и фамилия владельца и номер карты (возможен вариант неименной карты)

бонусы

возможен кэшбэк и бонусы в магазинах-партнерах банка

возможен кэшбэк и бонусы в магазинах-партнерах банка

Потребительский кредит или кредитная карта?

Зная различия, клиент сможет окончательно определиться, что лучше для него, и выбрать оптимальный вариант. Ниже описаны параметры, определяющие отличия и то, какой вид карты перед клиентом.

  • возможность оформления нескольких продуктов одного банка;
  • управлять счётом можно как через сайт банковской организации, так и через приложение для смартфона;
  • средства можно снимать, вносить, перечислять через банкоматы и терминалы самообслуживания;
  • возможность получения различных бонусов;
  • возможность подать заявку на получение дополнительной карточки;
  • возможность хранения средств в разных валютах.

Одним из методов, как отличить кредитную карту от дебетовой, является способ оплаты. Для покупки товара дебетовым «пластиком» изначально необходимо внести на него средства. Оплачивая кредиткой, клиент может использовать деньги финансового учреждения. Изучив все нюансы, можно определить, что лучше в конкретной ситуации – дебетовая или кредитная карточка.

Обращение в банк

Самым надёжным способом является обращение в банк. Если вы покажете сотруднику договор, то он расскажет вам подробно об особенностях пользования, типе, преимуществах данного продукта. Если нет возможности посетить финансовую организацию, можно связаться и узнать всю информацию по телефону.

При оформлении дебетового продукта необходимо предоставить только некоторые персональные данные (идентификационный код, Ф.И.О. и т. д.). Чтобы получить кредитку с желаемым лимитом денег, обязательно нужно предоставить справку о доходах. Таким образом человек подтверждает свою способность выполнять обязательства перед банком.

Самый простой способ – изучить содержание договора. Если в нём будут указаны: размер кредитного лимита, льготный период, дата обязательного ежемесячного взноса, то перед вами кредитная карта. Если же можно найти только сумму овердрафта, то вы владелец дебетовой карточки.

Дизайн карты

На многих носителях банк сам указывает его тип. Это может быть название на английском или отечественном языке. Также, если карточки работают с международной платёжной системой, пишется их название – Visa или MasterCard.

Некоторые банки, выдающие специальный пластик с программами для отдельных категорий населения, разрабатывают уникальный дизайн и указывают её название. Например, слово «пенсионная» точно указывает на дебиторский тип.

Узнать вид также можно по первым 4 цифрам номера. Существуют специальные программы, которые в режиме онлайн определяют, какая финансовая организация выдала карту, и её особенности. Однако распознать программа может «пластик» не каждого банка.

Практически каждый банк позволяет своим клиентам зарегистрироваться и управлять счетами онлайн с помощью специальных приложений. В личном кабинете можно найти всю информацию, включая транзакции. Если есть данные о кредитном лимите, льготном периоде, то клиент – обладатель кредитной банковской карточки.

Часто банк наносит фото, имя и фамилию владельца на банковский «пластик». При предоставлении такой карточки не требуется дополнительное подтверждение личности. Если мошенник попытается рассчитаться, то продавец может определить по фотографии, что он не является владельцем. Какая карта будет иметь такую информацию, зависит только от правил банка и желания клиента. Чаще всего имя и фамилия наносится на кредитку.

Кредитку можно добавить к дебетовой карте как вариант в экстренной ситуации. Человек может снять или расплатиться кредитными деньгами, не оформляя займ. К плюсам относится то, что клиент может воспользоваться довольно большим кредитным лимитом на выгодных условиях (большой льготный период). Некоторые банки позволяют снимать наличные в банкоматах без процентов и могут насчитывать кешбэк на покупки или остаток средств.

Минусом кредитки может быть большая процентная ставка. Пользователь не всегда может получить кредитный лимит в желаемом размере. При снятии наличных может сразу сниматься определённый процент за использование кредитных средств. В отдельных случаях кредиткой выгоднее оплачивать товар, а не снимать деньги в банкомате. Все нюансы необязательны для всех кредитных карт и зависят от правил конкретного банка.

Как правило, для получения заёмных средств большинство граждан прибегают к двум основным вариантам — оформляют либо классический потребительский кредит, либо пластиковую карту с кредитным лимитом. Чтобы проще было определиться с окончательным выбором в пользу того или иного предложения, нужно изучить наиболее значимые сильные и слабые стороны каждого из них.

Этот финансовый продукт появился на банковском рынке раньше кредитных карт, поэтому сравнение стоит начать именно с него. Потребительским кредитом называют получение в долг заёмных средств, которые выдаются на трёх общих основаниях — срочность, платность, возвратность.

Срочность означает, что любой займ оформляется на определённый срок, как правило, от года и больше. Конечно, существуют программы кредитования, которые позволяют получить средства на короткий промежуток времени (до года), однако особой популярностью пользуются именно долгосрочные предложения, так как по ним действуют более лояльные условия.

Платность — банковская услуга по предоставлению денег не бесплатная. За пользование средствами банка клиенту придётся заплатить. Выражается это в процентах, размер которых каждая кредитная организация устанавливает самостоятельно.

Возвратность же предполагает, что физическое или юридическое лицо обязуется вернуть заёмные средства в соответствии с графиком выплат, который для каждого клиента составляется индивидуально (с учётом даты получения им заработной платы или иных нюансов).

Потребительский кредит можно получить не только в банке. Его можно оформить также в магазине при покупке какой-нибудь бытовой техники или прочего товара. Клиент при этом получает график платежей и заключает с банковской организацией договор, только не напрямую, а через сотрудника магазина.

Заявка на кредит оформляется им же, а ответ по ней приходит в течение нескольких минут. Поэтому при намерении купить, к примеру, плазменный телевизор последней модели не обязательно идти в банк. Достаточно выбрать товар и оформить его в кредит. Подавляющее большинство крупных торговых сетей позволяют это сделать.

К преимуществам потребительского кредита можно отнести:

  1. Конкретная сумма и точная дата ежемесячных платежей — клиент видит, в каком количестве денежные средства взяты им и в каком объёме их необходимо вернуть. Также перед его глазами есть график платежей на определённое число каждого месяца. Это удобно — никаких сюрпризов, всё предсказуемо и прозрачно.
  2. Процентная ставка ниже, если сравнивать с кредитной картой.
  3. Нет платы за обслуживание кредита — операция только одна и ограничивается она выдачей наличных средств.
  4. Возможность получить на руки до трёх миллионов рублей при соответствующем уровне дохода.
  5. Невозможность «взломать» кредит как пластиковую карту.

Помимо плюсов есть и некоторые недостатки:

  1. Начисление процентов на всю сумму кредита — не важно, какую часть заёмных средств клиент потратил, проценты рассчитаны на весь долг и оплачиваются в полном объёме.
  2. Фиксированный срок возврата — вернуть заёмные деньги полностью нужно к определенному месяцу конкретного года. Просрочка грозит внушительным штрафом, а получить отсрочку удаётся далеко не всегда.
  3. Невозможность вновь воспользоваться деньгами, которые были внесены клиентом в качестве ежемесячного платежа.
  4. Не всегда просто погасить потребительский кредит досрочно, потому что банкам это не выгодно, они теряют проценты, которые клиент выплачивал бы ни один год.
Условия Потребительский кредит Кредитная карта
Сумма займа до 4 миллионов рублей до 1 миллиона рублей
Срок выплат от 1 до 5 лет срок действия карты
Процентная ставка от 9,9% от 14,99%
Возможность досрочного погашения есть есть
Подтверждение дохода требуется необязательно
Оформление онлайн возможно, но решение будет предварительным возможно
Период льготного кредитования отсутствует до 100 дней
Возможность частичного расходования отсутствует есть
Стоимость оформления и обслуживания бесплатно от 590 до 6 990 рублей в год
Срок рассмотрения заявки в течение нескольких минут в режиме онлайн 2 минуты

Преимущества потребительских кредитов:

  • отличаются простотой оформления
  • решение принимается в кратчайшие сроки (10-30 мин.)
  • выдаются под минимальный пакет документов – паспорт, ИНН, реже банк запрашивает документы, подтверждающие доход
  • выдаются на короткий срок от нескольких месяцев до нескольких лет
  • предусматривают возможность досрочного погашения
  • частично защищают от инфляции

Недостатки потребительских кредитов:

  • проценты начисляются на всю сумму, не смотря на то, что заемщик может какое-то время не тратить деньги
  • погашать кредит необходимо регулярно равными частями (аннуитет)
  • после погашения всей суммы кредитный договор считается завершенным, для покупки другого товара придется снова обращаться в банк

Оба вида кредитования подразумевают удобство под определенные запросы заемщиков, которые могут быть неудобны другой категории людей. Кредит и кредитка — это разные виды одного банковского продукта. При рассмотрении заявок на кредит, оценка потенциальных заемщиков происходит по практически идентичным параметрам.

ТОП лучших кредитных карт без подтверждения дохода ⇒

Кредитная карта – это линейный способ кредитования. Кредит – одноразовый. Разница этих продуктов в том, что одной кредитной картой вы можете пользоваться на протяжении нескольких лет без дополнительных заявок, а оформление потребительского кредита – каждый раз отдельная процедура.

Как вы тратите деньги? Если это стабильные траты, и вы не планируете большую покупку в обозримом будущем – выгоднее кредитная карта.

Если вы собираетесь приобрести имущество в собственность или совершить крупную покупку – лучше денежный заем в виде кредита.

Особенность, которая объединяет все кредитки, это льготный период на погашение долга без процентов.

  • внешне кредитку и дебетовую карту отличить сложно. Но некоторые банки на карте делают пометки debit/credit;
  • платежная система никак не зависит от вида карты;
  • не зависит от вида карты также стоимость годового обслуживания, максимальный срок действия, бонусные системы.

Что легче получить?

Тут всё зависит от количества составляющих этого уравнения. Несомненно, в плане лёгкости процедуры оформления и скорости получения заёмных средств (особенно если речь идёт о небольшой сумме) лидирует кредитная карта — существуют даже кредитки с доставкой на дом. Пройти скоринговую проверку для одобрения заявки проще по кредитной карте, чем по потребкредиту.

Однако если клиент имеет безупречную кредитную репутацию и высокий официальный доход, то разницы не будет. Оба варианта будут одинаково простыми. Разве что для получения максимальной суммы потребуется собрать полный пакет необходимой документации, а на это может уйти немало времени.

Если же с кредитной историей и величиной дохода не всё так гладко, то проще получить кредитную карту, чем обычный кредит. Некоторые банки выдают кредитки без подтверждения дохода гражданина, но на большой кредитный лимит в таком случае рассчитывать не стоит.

Делаем выводы

Оба типа банковских карт расширяют возможности клиентов банка. Тем, кто может обойтись без заёмных средств, вполне достаточно дебиторской карты. При нуждаемости в небольшой дополнительной сумме можно воспользоваться овердрафтом. Пользователь может хранить деньги и получать начисления от банка (например, переводя определённую сумму на депозит).

Кредитка является отличным средством для решения незапланированных ситуаций. Клиент может при необходимости быстро снять деньги или рассчитаться безналичным способом. Оформление потребительского займа может затянуться на несколько дней. Поэтому многие граждане предпочитают вместе с дебетовой оформить кредитную карточку.

С определенной точностью ответить на вопрос, какой из рассмотренных банковских продуктов выгоднее и предпочтительнее к использованию, невозможно. Но некоторое разграничение провести всё-таки можно:

  1. Если человеком планируется покупка чего-то по-настоящему дорогостоящего (недвижимость, автомобиль) или намечается открытие крупного бизнеса, в который необходимы существенные вложения, то лучше взять потребительский кредит. Сумма видна, процентная ставка прозрачна, понятно, сколько нужно вернуть.
  2. Если клиент не предполагает приобретение чего-то конкретного, а просто хочет совершать небольшие покупки за счёт заёмных средств, ему выгоднее оформить кредитную карту. Наличные средства потребительского кредита будут просто лежать и «съедать» проценты, а средства пластикового инструмента будут расходоваться по мере желания и возможности заёмщика. О ежемесячном платеже приходит уведомление. Какое-то время займом можно пользоваться на льготных условиях без уплаты процентов.

Чтобы не провалиться в долговую яму, следует учитывать доходы и ежемесячные траты. Потребительский кредит с требованием о предоставлении справок о доходах даёт человеку понять, способен ли он «тянуть» такой долг. Если нет, то банк откажет в займе.

Бывают случаи, когда необходим небольшой займ, а подтвердить свой доход не получается. Тогда может выручить пластиковая кредитная карта. Доказывать свою платёжеспособность в некоторых случаях не нужно. Получить одобрение в данном случае весьма вероятно.

Потребительский кредит, как и кредитную карту нельзя назвать однозначно плохим или хорошим вариантом. Любой финансовый продукт направлен на своего клиента — человека, которому будет удобно пользоваться именно им.

Обращаться за потребительским кредитом лучше всего в тот банк, на дебетовую карту которого клиент получает заработную плату, потому что в этом случае процентная ставка снижается, а размер желаемого займа может быть увеличен.

Такие привилегии доступны зарплатным клиентам потому, что банку видны транзакции физического лица и движения денежных средств по его счёту, что доказывает платёжеспособность человека и вызывает к нему доверие.

Впрочем, с кредитной картой ситуация ровно такая же — лучшие условия будут для тех, кто уже пользуется услугами конкретного банка. Процентная ставка будет минимальной, как и стоимость ежегодного обслуживания.

Плюсы и минусы кредитки

  Дебетовая Кредитная
Преимущества • лояльность банков при оформлении;
• отсутствие необходимости контролировать задолженность;
• возможность получать на пластик регулярные зачисления (зарплата, пенсия и прочее);
• выбор валюты счета.
• возможность воспользоваться заемными средствами;
• наличие льготного периода;
• часто повышенный кэшбэк;
• наличие продуктов, которые могут функционировать как дебетовые карточки, если внести на счет сумму сверх кредитного лимита.
Недостатки • доступ к кредитным деньгам в большинстве случаев отсутствует;
• овердрафт доступен немногим клиентам, его условия менее выгодные, чем у обычного кредитного лимита.
• требования к доходу и занятости при желании получить лимит более 100 тыс., часто и для меньших сумм;
• высокий процент по кредиту при непогашении во время льготного периода;
• навязывание страховок;
• ограниченный выбор по валюте.
Предлагаем ознакомиться  Отмывание денег через ИП и банковские карты: схемы, статья и последствия
Оцените статью
Право в твоем городе
Adblock detector