Можно ли переоформить кредит на большую сумму

Определение перекредитования

Перекредитование или рефинансирование — это услуга по изменению условий действующего договора с банком. Она заключается в:

  • понижении процентной ставки;
  • увеличении срока кредитования;
  • уменьшении ежемесячной платы.

Иными словами, если во время выплат по кредиту заемщик заметил, что в других банках выдаются займы по более низким ставкам, можно перекредитоваться под меньший процент. Данную услугу предоставляет большое количество банков, а потому есть возможность выбрать наиболее привлекательные условия.

Что сказано в законодательстве

Все условия переоформления сделки указаны в ст. 391 Гражданского Кодекса РФ. Законом этот не запрещено. Главное, чтобы были соблюдены следующие условия:

  • переоформление происходит по согласию трех сторон (кредитора, заемщика и третьего лица);
  • сделка заверяется подписанием соответствующих документов;
  • согласие третьего лица на переоформление кредита, заверенное нотариально.

Обязательным условием будет согласие кредитора — банка, который выдал займ. Как показала практика, банковские учреждения не всегда готовы пойти на уступки своим клиентам в области переоформления кредитов на других лиц. Причин этому много:

  • новые риски;
  • возможность невозврата кредита в срок;
  • потеря финансов при пересчете платежей и прочее.

Но бывают случаи, когда переоформление сделки просто необходимо. Например, заемщик купил бытовую технику в кредит. После этого он подарил ее своему знакомому. В результате получается, что он уже не пользуется этой техникой, но кредит оплачивает. Соответственно, ему выгодно переоформить кредит на своего знакомого, но только с его согласия. Такое правило о передаче обязательств указано в ст. 389 ГК РФ.

Что ждет заемщика после переоформления кредита

Перекредитование доступно практически по любому кредиту:

  • потребительскому;
  • автокредиту;
  • ипотеке.

По вышеуказанным займам имеется возможность перекредитоваться под меньший процент в Сбербанке и других крупных банковских организациях.

В большинстве банков не допускается рефинансирование по кредитным картам. Это связано с тем, что четких сроков возврата денег по ним не существует. Под действие перекредитования попадают только те кредиты, которые имеют строгий график погашения, установленный при подписании кредитного договора.

Оформление перекредитования включает несколько этапов:

  • решение заемщика, в каком банке перекредитоваться под меньший процент;
  • предоставление необходимых документов;
  • составление банковского договора на рефинансирование;
  • перечисление средств в счет погашения действующего займа;
  • закрытие имеющегося кредитного договора;
  • получение справки, подтверждающей его закрытие;
  • ежемесячная оплата согласно новому графику погашения.

Можно ли переоформить кредит на большую сумму

В случае когда банк самостоятельно предлагает клиенту оформить перекредитование, понадобится меньше документов, так как кредит считается уже предварительно одобренным. Таким образом можно легко перекредитоваться под меньший процент в ВТБ и других банках. Если заемщик имеет действующий кредит и вносит по нему исправно платежи, банк информирует его о кредитном предложении следующими способами:

  • сообщением на номер телефона;
  • звонком с горячей линии;
  • через банкомат при проведении операций с картой;
  • через личный кабинет.

Если заемщик был уведомлен вышеуказанными способами, для получения займа необходимо обратиться в отделение банка. С собой нужно взять необходимые документы, включающие:

  • паспорт;
  • справку о доходах.

Нередко кредитные организации оформляют рефинансирование только по паспорту для тех клиентов, которые:

  • имеют зарплатную карту банка;
  • добросовестно погасили уже несколько займов в данной кредитной организации.

Существующий заёмщик должен обговорить перспективу передачи кредитного договора с банком, поручителями (при их наличии) и новым плательщиком. Если заёмщик состоит в зарегистрированном браке, банк потребует также согласия супруга на проведение сделки. Для передачи кредитного договора новому заёмщику нужно действовать последовательно.

  1. Переговоры с новым заёмщиком. Обычно кредиты передаются близким родственникам, друзьям или коллегам по работе, обладающим стабильным доходом и хорошим кредитным рейтингом. На первом этапе следует заручиться согласием нового плательщика, а также проверить его кредитный рейтинг и подготовить к сбору документов для банка-кредитора.
  2. Переговоры с банком-кредитором. Заручившись нотариально заверенным согласием нового заёмщика, текущий плательщик может обращаться в банк для переоформления соглашения о предоставлении средств. Обычно банки лояльно относятся к инициативе клиентов сменить заёмщика, если новый кандидат платёжеспособен и обладает высоким рейтингом в БКИ. Кандидатура нового заёмщика проходит проверку, затем кредитный специалист даёт одобрение и подписывается новая версия соглашения. Российское законодательство не устанавливает чётких форм письменного соглашения о передаче долга, поэтому новый заёмщик и существующий плательщик оформляют бумаги согласно банковским регламентам.
  3. Переговоры с поручителями (гарантами выплаты долга). При оформлении долгосрочных кредитов на значительные суммы банки часто требуют предоставить гаранта платежа. Если таких лиц несколько, плательщик должен получить письменное согласие всех участников. В случае несогласия гаранта платежа на замену официального плательщика банк может предоставить новому заёмщику менее выгодные условия выплаты долга, а также попросить представить своего поручителя.
  4. Подписание соглашения о передаче долговых обязательств. Как правило, в качестве сторон договора выступает банк, новый заёмщик и существующий плательщик. В зависимости от банковского регламента и пожеланий сторон, новый плательщик может получить всю ответственность за кредит (заменить старого клиента) после закрытия предыдущего соглашения. Иногда по договору передаётся только часть долговых обязательств, сохраняются права первоначального заёмщика.
  5. Заключение договора о распределении денежных обязательств между новым и существующим заёмщиками. Подобное соглашение оформляется без участия банка, условия договора зависят от пожеланий сторон. Например, при передаче ипотеки новый заёмщик выплачивает предыдущему компенсацию внесённых платежей, получает обязанность выплатить оставшиеся средства и право собственности на квартиру.
Предлагаем ознакомиться  Как обезопасить себя при покупке недвижимого имущества

Перевод долга на другое лицо с участием банка наиболее безопасно для текущего заёмщика, однако может занять несколько месяцев. Например, при переоформлении ипотечного кредита, полученного под залог личной недвижимости, банк может потребовать от нового заёмщика предоставить поручителя или предложить менее выгодные условия выплаты займа. Нередко банки просто отказывают в замене плательщика без объяснения причин, опасаясь получить ненадёжного клиента.

https://www.youtube.com/watch?v=ytdevru

Основной объём просроченных долгов приходится на долгосрочные финансовые обязательства, возникающие при оформлении целевых кредитов для покупки квартир, дачных домов и автомобилей. При оформлении таких банковских продуктов заёмщик дополнительно подписывает соглашение о залоге, поэтому при смене плательщика нужно также передать заложенное имущество. Возможны три варианта заключения сделки:

  1. Перезаключение договора о залоге с выплатой компенсации предыдущему заёмщику. Такой вариант применяется, если новый плательщик не является близким родственником, членом семьи, использующим залоговую квартиру или машину вместе с заёмщиком. Стороны получают одобрение банка, заключают соглашение о купле-продажи актива и передаче прав собственности. Новый плательщик получает обновлённые условия кредитования, предыдущий заёмщик освобождается от долгов.
  2. Закрытие существующего кредита платежами нового заёмщика и продажа заложенного актива. Такой метод используется, если большая часть платежей уже внесена и заёмщик стремится оперативно продать имущество. Новый плательщик оформляет кредитный договор в стороннем банке, передаёт деньги текущему заёмщику для закрытия кредита. Банк снимает обременение с залога и стороны оформляют соглашение о купле-продаже.
  3. Замена залога частичной выплатой долга или поручительством. Если банковский кредит был оформлен под залог имущества, находящегося в собственности, обеспечение платежа можно поменять. Например, текущий плательщик оформил залог на загородный дом, чтобы снизить проценты по автокредиту. Новый заёмщик может предоставить банку поручителя, не подписывая нового соглашения о залоге.

Перевод кредитного договора, оформленного под залог актива, предполагает передачу заложенного имущества. Стороны могут заключить соглашение о купле-продаже залога, а также новый плательщик имеет право заменить залог другим методом обеспечением платежа.

Причины переоформления займа на другого человека:

  • выявление серьезного заболевания;
  • снижения уровня жизни по причине утраты работы;
  • развод и прочее.

Можно ли переоформить кредит на большую сумму

Эти причины должны быть подтверждены документально. То есть, заемщик предоставляет справки, протоколы, свидетельства и прочие документы.

Стоит учесть, что банк изначально предложит произвести рефинансирование действующего кредита. Если же заемщик настаивает на переоформлении кредита, а тот, на кого будет он переоформлен не возражает, банк может рассмотреть заявку.

Даже если банк пошел на уступки, и согласился переоформить кредитные обязательства на другого человека, он может выдвинуть новые требования. К ним относят такое:

  • сокращение или увеличение срока кредитования;
  • повышение процентной ставки;
  • увеличение ежемесячного платежа и прочее.

Также банк потребует оплату комиссионных сборов за перерегистрацию обязательства.

Кроме этого, заемщик, который переоформил кредит на другого человека, может попасть в «черный список» банковских учреждений. Также его кредитная история будет испорчена. А повысить рейтинг заемщика в ней довольно сложно.

Предлагаем ознакомиться  Дети собственники квартиры при разводе

Изначально основному заемщику нужно внимательно изучить кредитный договор. В нем должна быть указана возможность переоформления кредита на другого человека с соблюдением определенных требований. Если в кредитном договоре такого пункта нет, значит, все подробности нужно узнать у сотрудников банка.

После этого заемщик ищет человека, который бы мог взять на себя обязательства по оплате кредита. Соглашение о переоформлении кредита нужно заверить нотариально. Это согласие передают сотруднику банка вместе с документами по кредиту.

Затем заемщик должен согласовать переоформление кредита с банком. Для этого он подает заявление. Его бланк можно получить у сотрудника банковского учреждения. Заявление подписывают и основной, и потенциальный заемщики.

Вместе с заявлением предоставляют пакет документов:

  • документы, подтверждающие необходимость переоформления долга;
  • паспорт потенциального заемщика;
  • его справка о доходах;
  • справка с места работы с указанием занимаемой должности и трудового стажа у конкретного работодателя.

Можно ли переоформить кредит на большую сумму

Также предоставляют документы, подтверждающие право собственности на недвижимость или автомобиль. Они повышают вероятность переоформления кредита. По этим документам оценивают платежеспособность клиента. Срок рассмотрения заявления достигает 3-5 дней. А само переоформление кредитных обязательств не занимает много времени.

Иначе дело обстоит, если заемщик хочет переоформить на другого человека ипотечный кредит. Потребуется выполнение определенных условий:

  • исключение заемщика;
  • смена залогового имущества;
  • продление срока ипотечного кредитования;
  • введение в кредитную программу нового заемщика.

То есть, происходит полное переоформление. Такую процедуру проводят в тех случаях, когда ипотечную недвижимость приобретает третье лицо. Требования к новому заемщику выдвигают в соответствии с правилами программы ипотечного кредитования.

Существует несколько вариантов. Можно перекредитоваться в другом банке, в котором процентные ставки или другие условия показались заемщику более выгодными, или обратиться за оформлением нового кредита в прежний.

На заметку: При оформлении нового займа в другом учреждении придется заново проходить всю процедуру оформления, сохраняется риск отказа в выдаче кредита или внезапного изменения условий.

Процедура переоформления

Для того чтобы самостоятельно подать заявку на перекредитование в сторонний банк, потребуется предоставить следующие документы:

  • паспорт;
  • справку о доходах;
  • действующий кредитный договор с графиком погашения;
  • справку об отсутствии задолженности и просроченных платежей.

Банк может принять запрос клиента или отказать в выдаче денег. Все зависит от кредитной истории заемщика, его платежеспособности, а также перечня предоставленных документов. Для того чтобы получить максимальные шансы на получение рефинансирования, необходимо предоставить как можно больше дополнительных документов. Ими могут быть:

  • справка о дополнительном заработке (не с основного места работы);
  • свидетельство на право владения недвижимостью;
  • кредитная история.

Перекредитоваться под меньший процент в Райффайзенбанке можно прямо на официальном сайте банка, не выходя из дома. Заполнение анкеты происходит в режиме «онлайн». Если заявка одобряется, то в отделение нужно подойти с подготовленным списком документов за получением денег.

Причины перекредитования

https://www.youtube.com/watch?v=ytaboutru

Перекредитоваться под меньший процент можно вследствие официальных причин, для подтверждения которых необходимо представить оговоренные документы. К таким причинам относятся:

  • снижение размера официального заработка на основном месте работы;
  • ликвидация, реорганизация фирмы работодателя;
  • сокращение сотрудника;
  • увольнение работника по инициативе работодателя;
  • отпуск по уходу за ребенком.

Также можно обратиться за перекредитованием, имея для этого иные причины:

  • вывод залога из обременения (в данном случае можно перекредитоваться под меньший процент по ипотеке);
  • объединение нескольких займов в один;
  • изменение валюты кредита;
  • недовольство действующими условиями по имеющемуся кредиту.

Когда не получится переоформить кредит

Можно ли переоформить кредит на другого человека с его согласием

Это возможно в том случае, если кредитор (банк, выдавший кредит) не одобрит сделку. В принудительном или судебном порядке сделать это тоже невозможно. Если кредит оформлен на одного заемщика, значит, на нем и лежит ответственность за погашение долга.

Также нужно учесть, если новый заемщик не подходит под требования банковского учреждения, переоформить кредит на нельзя. В этом случае необходимо искать нового заемщика.

Также будет отказано в переоформлении если у нового заемщика:

  • негативная кредитная история или ее отсутствие;
  • большая кредитная нагрузка;;
  • наличие нескольких крупный кредитов в других банках;
  • нет возможности предложить ликвидный залог или предоставить поручительство.
Предлагаем ознакомиться  Можно ли подарить подаренную квартиру если даритель жив

Последнее относится к крупным займам. Если новый заемщик не подходит хотя бы одному пункту, банк откажет в выполнении процедуры переоформления. В этом случае клиенту нужно обратиться в другой банк для получения кредита или участия в кредитной программе «рефинансирование».

Инициаторы перекредитования

Перекредитоваться под меньший процент можно по инициативе заемщика или по предложению банка. В первом случае лицо самостоятельно ищет кредитную организацию, собирает необходимые документы и предоставляет их в выбранный банк. Во втором случае кредитная организация посредством разных уведомлений предлагает клиентам с действующим кредитом оформить новый займ по действующему счету.

Если заемщик решает обратиться в сторонний банк, то последний погашает действующий кредит и оформляет новый на других условиях. При получении рефинансирования в той кредитной организации, в которой открыт первоначальный займ, его погашение происходит самим банком.

Вывод

Законодательством Российской Федерации не запрещено переоформление кредитных обязательств на другого человека. Такие отношения регулируются Гражданским Кодексом РФ.

При оформлении кредитов должны быть соблюдены определенные условия:

  • согласие трех сторон на проведение процедуры (банка, заемщика и нового заемщика);
  • соответствие нового заемщика требованиям банка;
  • возможность предоставить право собственности на имущество для подтверждения платежеспособности.

Банк вправе отказать в переоформлении кредита на другого человека в связи с высокими рисками. В судебном порядке оспорить такое решение нельзя. Придется оплачивать долг самостоятельно или провести его рефинасирование. Такую программу предлагает большое количество банков. Для получения предварительного решения можно подать заявку на сайте выбранного банковского учреждения.

Закрытие действующего кредитного договора

После оформления всех необходимых документов составляется новый договор. Если перекредитование происходит в банке первоначального оформления займа, то новый кредит зачисляется на тот же счет. Денежные средства будут доступны клиенту на следующий день после одобрения заявки банком, а в некоторых случаях, и в день оформления.

При оформлении рефинансирования в другом банке процедура проходит более длительно по времени. Кредитная организация перечисляет денежные средства на счет действующего займа. Как только деньги поступят на него, клиенту необходимо составить заявление на полное досрочное погашение. На следующие сутки займ будет погашен, для подтверждения чего необходимо взять справку о полном досрочном погашении. Заемщик должен закрыть данный счет и взять оригинал подтверждающей справки.

С полученными документами можно отправляться в банк, осуществляющий перекредитование. После того как справки будут им проверены на достоверность, банк выдает кредитный договор с новым графиком погашения.

Важные особенности перекредитования

Если заемщик желает при помощи рефинансирования погасить несколько кредитов, то полученную сумму необходимо распределить между существующими займами. Таким образом, можно закрыть разные виды кредитов, включая кредитные карты. Данный способ весьма удобен, так как позволяет из нескольких займов оформить один. Это исключает путаницу в погашении, так как срок теперь будет единый, а платеж осуществляется только раз в месяц.

Любой банк самостоятельно определяет, как перекредитоваться под меньший процент конкретному заемщику. Для нескольких клиентов предлагаются разные условия в зависимости от стажа работы на последнем месте, заработка, принесенных документов. Чем больше заемщик предоставит информации о себе, тем больше вероятность получить максимально выгодные условия.

Перекредитование можно оформлять несколько раз во время действия кредитного договора. При этом рефинансирование действующего займа может быть оформлено только одним банком и только в полном объеме. Перекредитование одного кредита в разных банках не допускается, как и частичное погашение банком действующей задолженности.

Можно ли переоформить кредит на другого человека с его согласием

Оформить новый кредит взамен действующего — вот, что значит перекредитоваться под меньший процент. Это банковская услуга, позволяющая заемщикам уменьшить свои ежемесячные траты. За счет продления срока договора и уменьшения процентной ставки происходит понижение ежемесячного платежа, что позволяет более свободно распоряжаться семейным бюджетом. Перекредитование становится все более популярным, а количество банков, предлагающих его, неуклонно растет.

Оформление рефинансирования не сказывается отрицательно на кредитной истории заемщика, а при добросовестном погашении способствует в дальнейшем получению займа на более выгодных условиях.

https://www.youtube.com/watch?v=https:gx9NjCYzb4M

Любой кредит — это способ улучшить свое финансовое положение с отсрочкой полного платежа. Чтобы не усугубить свое состояние, необходимо выбирать самые выгодные условия для займов, иногда меняя их.

Оцените статью
Право в твоем городе
Adblock detector